[乐意黎原创]为啥人行里的个人信用报告被深圳前海微众银行查询过并留下记录

本人今日在网上查询个人信用报告，发现深圳前海微众银行股份有限公司，2017年6月10日莫名查询我的个人信用报告，查询理由为贷款审批.

个人很纳闷, 我跟深圳前海微众银行没有任何业务来往，况且我本人在大云南啊.

也没有授权其它机构或个人可以查询我的个人信用报告，深圳前海微众银行这是什么鬼?



一、查询个人信用报告的方式
根据《金融信用信息基础数据库本人信用报告查询业务规程》（银征信中心〔2013〕97号）规定：
个人可以亲自或委托代理人查询个人信用报告。
（一）本人查询信用报告
个人向查询点查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查。
有效身份证件包括：身份证（第二代身份证须复印正反两面）、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
（二）委托他人查询信用报告
委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。
另可自备填写完成《个人信用报告本人查询申请表》



2015年9月21日，腾讯旗下微众银行首款产品“微粒贷”正式在微信钱包上线，然而，其上线5个多月质疑不断。近日，有微信用户爆料称，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。对此，业内人士回应，本人近期征信查询次数是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的重要因素，如果用户的信用报告中机构查询记录过多（半年内超过6次），会对贷款审批带来不良影响。

　　微粒贷流程有瑕疵 被爆存在两大风险

　　中国经济网北京3月9日讯（王翔）2015年9月21日，腾讯旗下微众银行首款产品“微粒贷”正式在微信钱包上线。凭借微信、QQ的用户基础，“微粒贷”迅速获得大量用户。据公开资料显示，个人贷款总额度在500元至20万元之间，单笔最高可借4万元。用户无需任何抵押物，根据相应提示填写信息，就能在线完成借款。据新金融Club报道，深圳银监局披露，截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，授信金额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。但是，“微粒贷”上线5个多月质疑不断，被曝存在极大风险。

　　风险一：偷查征信记录 影响贷款审批

　　近日，有微信用户爆料称，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被腾讯旗下的“深圳前海微众银行股份有限公司”以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。据该用户称，微众银行并没有明确告知用户会查询个人征信记录，并直接以“贷款审批”名义去查询个人征信记录。

　　风险二：虚报贷款额度 借1元顶5万

　　另有用户反映称，在使用“微粒贷”的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。对此，腾讯的解释是，“微粒贷”是循环贷款产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。

　　但问题是，由于微粒贷在业务开通中存在说明不充分，会产生占用用户授信额度可能。简单说，当用户办理了微粒贷，再去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信，相当于用户可获得房贷额度有可能会减少5万元。

　　腾讯回应：给予客户应有提醒 流程依法合规

　　3月1日，微众银行官方发布声明，表示微粒贷的设计及业务流程依法合规。《微众银行关于“微粒贷开通流程”的说明》中称，“当用户申请开通微粒贷（即‘点击查看额度’）时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。”

　　同时，通过查看“微粒贷”官网，在“微粒贷”常见问题的征信栏中看到，当首次使用“微粒贷”，选中同意《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并点击“查看我的额度”，输入微信支付密码并验证成功后，即代表授权银行到央行征信中心查询征信报告。微众银行解释，申请开通“微粒贷”和向其他银行申请信用卡、房贷一样，受理银行均会查询央行征信记录，查询事项也完全一致，没有任何负面影响。

　　央行回应：代查个人征信需“书面授权”

　　根据中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十三条规定：“商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。”即商业银行查询个人征信报告，需要留存被查询人签字确认的书面授权。

　　与此同时，根据国务院颁布的行政法规《征信业管理条例》第十八条规定：“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”

　　而从当前微众银行“微粒贷”业务申请的流程来看，微众银行通过电子协议以勾选的方式获得用户授权，与传统银行通过签字获得的书面授权，是有很大区别的，这种区别将会给用户带来很大风险。由于微众银行没有与申请人“面对面”确认，缺少申请人的亲笔签字，对于申请人提交申请时，是本人操作还是误操作很难做到区分。

　　用户基于好奇点击“查看额度”，后台就设置为“申请开通”，显然涉嫌使用“引人误解”的介绍诱导用户申请开通其网络贷款业务。在获取用户授权查询环节，除去前述授权形式不符合央行规定外，更重要的是，对于用户授权微众银行查询征信可能给用户带来的其他风险或影响，微众银行的提示或警示不够充分。在对于微粒贷授信额度与其他贷款额度之间的关系及影响，微众银行也存在“风险提示”不充分或不醒目的问题。

　　业内人士回应：征信查询次数过多影响贷款审批

　　根据《征信业管理条例》第十九条规定，征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。

　　有业内人士称，按照银行贷款审核流程，所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信，除去查看申请人有无不良记录外，申请人近期内征信查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素，如果用户的信用报告中机构查询记录过多（半年内超过6次），也会影响贷款审批。

　　按照银行贷款风险评估模型，如果一个人近期查询个人征信频繁，说明申请人在四处寻求获得贷款，而其在前述查询银行未获得贷款，可能存在其他风险点，这样就会影响后续银行对其个人信用情况及还款能力的评估。“微粒贷”的个人征信查询以“贷款审批”为名义进行，很多银行看到有小贷公司的贷款申请，却没有批准贷款的记录，就会质疑用户信用，拒绝给用户放贷。

了解获悉, 附下部分网友吐槽:

这是腾讯的微信里面的微粒贷和QQ钱包里面的一个贷款服务，一般你点击查询额度的话，腾讯注册的银行，也就是深圳前海微众银行股份有限公司通过个人征信查询个人信誉，然后给出相应的额度。

除开腾讯，还有支付宝的花呗，也会通过个人征信去查询你的信誉度，给你相应的额度。
并且银行通过央行征信中心查询你的信誉不需要经过你的授权，他们可以直接通过央行授权查询，否则不知道你的信誉，支付宝微信可不敢随便给你花呗和微粒贷的额度使用。

微信和QQ里面，有腾讯的小微金服服务，也就是微信微粒贷和qq微粒贷服务。一般来说有这个服务，腾讯是无权查询你的个人征信记录，如果他查询就是违法。但你肯定在微信或者QQ里点击了开通，然后看看腾讯能给你贷多少钱对不对？其实支付宝里面的蚂蚁金服也是一样的，你不开通你看不到他们能给你多少钱，你要点击一下开通，才能看到。
关键就在这个点击开通的法律判断上，虽然你从未经过微信或者QQ从腾讯的前海微众银行贷过款，但是你自己点击确认开通了这个服务，所以腾讯需要查询你的信用来给你一个贷款额度，这个额度的大小就是根据你的征信记录来判断的，不管你贷没贷款，只要你开通服务就必然查询。说白了就像是信用卡，你开卡的时候银行会查询你的详细资料吧，会查询你的信用记录吧，你信用好就给你高额度，信用不好就给低额度或者不通过审核。只不过银行申请的时候要填一张表，而微信、QQ则简化为一个按键而已，至于你的身份证神马的，你微信捆绑的手机号是实名注册的吧，QQ密码保护有输入身份证吧，只要这些信息齐全，而且你又点击了微粒贷的开通按钮，腾讯随时可以查找到，在法律上你已经是属于授权了的。

照贷款规定 任何单位机构在没有本人授权和个人身份证 户口本等相应证明材料下是不能随便查别人的个人征信。像这样不要脸的公司还敢谁敢用，还特么开个网上银行，真不知道中国人民银行怎么可以容忍这样的寄生虫存在。随随便便都能查别人帐 真是给我们经常用微信 QQ支付发红包的人民买下祸根。说不准已经好多人的个人征信都被这家寄生虫银行查过帐只是不知道而已。恰巧我这几天在向工商银行贷款买房，银行贷款一直通不过 最后查出来原来是这个杂碎银行查我的帐导致我的房贷办不了。这这里我提醒大家微信 QQ上边的 微粒贷 大家不要随便点 如果你不小心点了就说明你向这家寄生虫银行贷款了，它们就会在你不知道的情况下查你的帐 你的全部信息包括有几张银行卡 卡号多少 卡上面有多钱 什么时候存钱取钱 个人的全部财产都会泄露给这个垃圾银行。 大家千万要小心 切记 切记 切记! 前车之鉴 （重要的事情说三边） 寄生虫银行 寄生虫银行 寄生虫银行

另外，据说在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”

我的也在15年十月被查了一次，完全没印象什么时候点过那个了，还有苏宁那个坑货的任性付，居然把征信当对账单了，每笔不管大小不管逾期与否，全部上征信，还好我一共只有四笔，没有任何逾期，而且有两次还是马上退货了的，也给在征信上显示了，有些经常用的就惨了，我看网上有人说被记录了198条，从几块到几百块不等，全部显示的是发放的小额贷款，最近在申请房贷，不知道会不会有影响啊，征信没有任何逾期。

微众银行: http://www.webank.com/

参考网址:  https://zhidao.baidu.com/question/626518796453014084.html