支付和清算就是信息流和资金流

假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。 这个过程非常简单： 建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？ 工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！ 建行ATM就吐出100元给你； 于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。

从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）

工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。当你在建行ATM取款时，工商银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。

现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：

1. 信息流如何传递——即建行和工行之间以什么方式通信？

2. 资金流如何清算——即工行什么时候，以什么方式还给建行100块？

这两个问题的解决方案，就是我们要介绍的CNAPS（中国现代化支付清算系统）。CNAPS是逐渐演化而来的，在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题，我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。