从产品设计的角度看“网易宝/网易理财/网易小贷”

一、网易宝/网易理财/网易小贷简介

　　网易宝是网易公司金融事业部旗下的在线支付平台，为用户提供在线充值、交易管理、在线支付、账户管理、提现等服务。网易宝目前开通的应用有：点卡、游戏周边、话费充值、水电煤、汽车票、火车票、理财、彩票、保险、贵金属、电影票、云阅读、印象派等。

　　网易公司金融事业部旗下另两款互联网金融产品有网易理财和网易小贷。网易理财是网易宝有限公司通过与多个金融机构合作推出的购买理财产品的一体化在线金融服务平台。网易小贷则是小额贷款平台。

二、网易宝/网易理财/网易小贷的亮点与优势

1.提供点卡、游戏周边等特有的应用场景

　　网易以门户起家、因游戏而发展，因此网易宝在游戏点卡以及游戏周边这两块业务上的优势相对于其他互联网金融公司是十分明显的，因此点卡、游戏周边等应用场景有利于网易公司以游戏支付为契机进行网易宝的产品推广。

2.拥有国内三大门户之一，且在电子商务领域也圈好了地

　　与蚂蚁金服、京东金融等电子商务起家的互联网金融公司相比，网易是国内三大门户之一。未来，网易公司可以充分发挥门户网站优势，利用互联网金融手段实现汽车、房产等频道的交易闭环，使之成为网易理财重要的债权来源。

　　与搜狐旗下搜易贷相比，网易在电子商务领域有自己的一块地盘（网易考拉）。因此，网易金融可以在供应链上下游领域为电商平台的供应商创造了一个从供货、销售、融资到结算的闭环，以资金为纽带整合产业链上下游，顺着供应链为供应商和顾客提供一站式金融服务。

3.打包销售P2P、资产收益权产品，且收益较高

　　查看网易理财的定期理财产品“易安宝”的投资协议可知，其实质上是网易控股的P2P平台惠人贷的债权，类似于京东金融的“金点点”。惠人贷平台上同类债权的收益一般是年化13%左右，而网易打包之后以年化8.8%左右的价格卖出，利润可是惊人啊！

　　此外，网易理财前段时间又新推出了名为“易诚宝”的定期理财产品，而“易诚宝”则是某公司在南京金融资产交易中心发行的资产收益权产品，类似于京东金融的“聚财”。网易的7.5%的价格和直接在南京金融资产交易中心购买的价格相差不大，利润相对于“易安宝"来说是很微薄的，并取名为”易诚宝“，足见网易推出此产品的”诚“意~

　　不过，无论是”易安宝“还是”易诚宝“，相对于京东金融的”金点点“和”聚财“，在收益上都是很有优势的！

三、从UE/UX角度看网易宝/网易理财/网易小贷

1.”易钱袋“的购买入口设计不合理

　　”易钱袋“是网易推出的对接快速赎回类货币基金产品，类似于”余额宝“。“易钱袋”产品在网易理财的“我的资产”下是和理财并列的一个功能，而购买入口却在理财产品目录下。我查询到网易对于“易钱袋”的定位是，把它既作为一种支付方式，又作为一种活期理财产品。既然如此，在网易理财内和网易宝中均提供购买入口是不是更合理？

2.网易理财的产品名称、期限等标注不规范

　　手机端产品列表中的“易安宝/易诚宝“，在电脑端名字是定期理财，让新手很有点摸不着头脑，很影响用户体验。而且，理财产品期限标注也不规范，例如电脑端灵活宝30的期限标为“每月1日免费领取”，而灵活宝15的期限则标为“灵活理财”。

3.网易理财的产品分类不合理

　　网易理财将产品按定期和票据进行分类，感觉不太妥（虽然京东金融也这样做）。定期是从期限维度进行分类，而票据则是从对接的产品种类角度进行分类，票据产品实际也是定期产品。建议从一个分类方式下建立二级分类，并且在项目列表中对每个项目打上标签。

四、网易宝/网易理财/网易小贷的其他不足之处

1.网易宝/网易理财/网易小贷互相没有链接

　　网易宝、网易理财、网易小贷同属网易金融事业部，而且业务具有关联性，可是目前这三个业务之间并没有相互的链接：网易宝只有网易理财的链接，网易理财既没有网易宝又没有网易小贷的链接、只是有一个网易小贷的滚动广告。

2.网易宝和网易理财是独立的账户

网易宝和网易理财的账户没有打通。建议在网易宝账户中增加网易理财资产情况，并允许使用账户余额购买网易理财产品；并且，既然网易把”易钱袋“定位为一种支付方式，那么也应该允许用户使用”易钱袋”购买理财产品，就像蚂蚁聚宝允许用户使用余额宝购买理财产品一样。

3.网易理财不提供债权转让功能

　　用户投资定期产品的时候，难免有需要临时用钱的时候（特别是“易诚宝”这种投资期限较长的产品），提供该功能既可以方便用户，同时网易也可以从中赚取手续费，一举两得。阿里“招财宝”和京东“金点点-买买提”的“变现”功能，也只是将“债权转让”换了一种说法而已。

　　并且，网易理财还可以推出预约购买、预约赎回的半活期产品（类似于搜易贷的“活期宝”），在每天的固定时间点进行债券匹配，债权供不应求时实行预约购买，债权供大于求时实行预约赎回，从而将定期债权以半活期形式销售。在产品结构上，可以考虑大部分匹配来自“惠人贷”的优质债权，小部分匹配支持快速赎回的货币基金。

　　这类产品兼具“宝宝类”快速赎回型货币基金的灵活性和P2P的高收益，但是有一个问题就是挤兑风险。预约赎回规则可以避免挤兑，产品本身匹配的快速赎回类货币基金也可以在一定程度上缓冲挤兑压力。

4.网易宝的应用场景还不够丰富

　　“网易宝”虽然已经具有话费充值、水电煤、火车票等在线支付类产品的标配应用，以及富有网易特色的游戏点卡、游戏周边等应用，但有些生活中的高频应用目前还不具备，例如还信用卡。此外，建议网易宝还可以横向打通兄弟事业部的“网易有钱”。

　　注：本人非金融背景，相关知识缺乏且阅历不足，文中部分内容可能存在不妥之处；并且，网易宝/网易理财/网易小贷也在不断完善中，文中提到的一些内容可能会在新版本中发生变化。不喜请喷，各位前辈或专业人士多多提点！