P2P网贷款还款方式以及算法公式分析

P2P网贷还款方式一：一次性还本付息（到期一次性付息还本）

一次性付款这种方式，相信大家都是比较清楚，也比较喜欢的。因为在借款周期结束之后，就能全部收回本金和利息。这种方式一般用在短期借贷中比较多，在中长期借贷中使用的就相对较少。但是利率高于先息后本1个点左右。

P2P网贷还款方式二：先息后本（按月付息、到期还本）

这种方式相对来说要复杂一点，但是总体上来看还是属于是比较简单易懂的还款方式。所谓先息后本就是，在完成借贷交易之后开始，就每个月按照相应的利息支付给贷款方。当借款期限达到之后，借款方在一次性把本金全部还给贷款方。这种还款方式的借贷周期一般要大于45天。

先息后本又分为两种情况 1：即投即生息 2：标满后生息

算法： 每个月算30天 计算公式：本金*年收益率/360天*30天

P2P网贷还款方式三：等额本息/等额本金

　总的来说，等额本息/等额本金与上两种还款方式最大不同在于，还款周期内，本金不是到最后时点才归还出资人的，而是在周期中分期（一般都是按月分期）逐步还款的。

　　等额本金即本金按分期的次数平均到每期收回，例如10000元的借款，12%年化收益，周期1年，按月分期是12期，则把1万元除以12，就是每个月的应收的本金，即10000/12=833.3333。

　　等额本息的原则是在整个还款周期内每期的本金+收益是相等的，这是与等额本金最大的不同。

@ 计算公式如下图：



总结：

　　我们要说的重点是不同还款方式的差别，主要体现在几个方面：

　　（1）周期：短期标（低于45天）的项目一般都是一次性还本付息，中短期的项目（6个月以内）一般都是先息后本的方式，长期和超长期的项目一般会是等额本息；

　　（2）收益：假设都是本金1万，周期1年，12%年化收益，4种还款方式最后算出来的总收益是不同的，一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元，等额本息是661.85，等额本金是650；

鲁承星/Luke

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