规范第三方支付易加大竞合关系

近日，中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》，办法中规定，拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币；申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币。《非金融机构支付服务管理办法》规定未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。该方法自2010年9月1日起施行。

从规则和规范市场来看，这个办法的出台意义重大。相应许可证的获得对于国内主流的第三方支付方而言相信并不是大问题。毕竟在金融流通过程中需要更好的监管和规则，这样才能更有序发展，而不会进入一个乱流竞争时代。其中，办法中对非金融机构支付服务进行了定义，不仅包含第三方支付从事的网络支付，还包含预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。

本办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。本办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

业内人士表示，办法中所称网络支付主要涉及第三方支付企业，而预付卡则关系到目前购买量较大的资和信、家乐福等众多礼品卡，显然，这不仅仅局限于第三方支付，无疑管理办法涵盖的业务范围扩大了很多。这应该也是央行对市场了解后的一种举措，毕竟金融行业的变化涉及到的范围比较广，在更大范围内的监管也有助于行业稳定发展。

当然我们会把更多的关注点放在网络支付上，毕竟近年来这是发展相对比较快的一个领域。对于办法的出台，支付宝率先表态，认为管理办法对行业是好事，将申请许可证。相信其他的第三方支付也会积极申请许可证，这是不违背竞争的一种管理方式，不会带来什么不便。唯一值得人关注的是，在对第三方支付监管的同时，银行自主的网络支付是不是意味着有更多的机会？毕竟这是央行自己行业内的一种便捷，在对第三方支付设置门槛的时候，各类银行本身的网络支付会进入到一个发展快车道吗？

曾记得马云说过，随时准备把支付宝献给国家。相信马云不是信口开河，毕竟在这个支付行业牵扯到太多的金融问题，稍有不慎，就有引火烧身。因此，这次管理办法的出台，对第三方支付行业而言，也是一个规范和责任意识的树立。可以说，长期游离于金融监管之外的支付公司终于可以名正言顺了。

网络媒体曾经披露，有第三方支付公司利用政策监管的不到位，曾经在这个领域搞小动作，据悉，一些支付公司，“曾经牵涉到黄色网站、赌博或洗钱的案件中。”据易观国际的数据，2009年互联网支付市场中，支付宝和财付通分别占据52%和24.7%的市场份额。ChinaPay、快钱、环迅支付、易宝、首信易和网银在线则以10%以下的份额列于第二梯队，其余支付企业的市场份额均小于0.1%。艾瑞咨询认为，《办法》的意义首先在于提高支付企业门槛，优胜劣汰，使没有足够资源提高安全及风控的支付企业退出市场，进而提高整个行业的服务水平，一批缺乏实力的支付企业将会退出市场。

其实我们更关注的是，在管理办法出台之后，第三方支付和银行支付之间的竞合关系会发生什么变化？我们看到，银行与第三方公司的合作，弥补了部分商业银行网点不足的缺点，有效拓展了银行的信用卡业务，并且扩大了各个银行的客户群体，但就短期盈利来看，银行也损失了商户回佣带来的收益。以支付宝为例，我们看到，互联网的发展滋生了支付宝这个内容，但是如今的支付宝已经不仅仅局限于网购市场，在更大的范围内发展，延伸，已经彰显了支付宝的社会效应。除了开展公共事业缴费，支付宝也在尝试添加各种交费项目，例如与国家教育部考试中心、浙江省司法考试中心、江西自考中心等多家教育机构合作，未来将为报考者提供线上交费服务。

值得关注的是，虽然央行此番将第三方支付纳入监管体系，但并未明确该如何对支付机构的巨额沉淀资金进行监管与运用，客户备付金的控制和托管安全成为摆在管理层面前的一道难题。目前，虽然第三方支付企业将保证金托管在银行专用账户内，但资金控制权仍在支付企业而非银行，银行没有能力获得亦无法核对全部网上交易记录，因此目前的托管事实上主要还是依靠支付企业自身的信用和自律，存在较大的使用风险。事实上，第三方支付企业的沉淀资金一直以来都是争议焦点，是否利用沉淀资金对外放贷等其他涉及灰色产业链的事件都备受关注，随着非金融机构支付平台的数量和规模都急速发展，第三方支付企业对于沉淀资金的运用问题进一步加大了金融系统的风险。

易观国际近期发布的《2010年第1季度中国第三方支付市场季度监测》数据显示，今年第1季度中国第三方支付市场交易规模达到2081.6亿元，其中互联网支付达1999.4亿元，环比增长13%，季度支付笔数为 7.29亿笔。可以说，第三方支付带来了大量沉淀资金的使用风险，也增加了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的可能性，虚拟货币对实体货币的正常运行也造成了一定冲击。据悉，多家第三方支付企业中，只有支付宝对沉淀资金的使用进行公示，支付宝作为第三方网上支付交易规模最大的支付机构，曾公开表示其沉淀资金由工商银行托管，并且从2007年下半年开始每月在网站发布资金托管报告，而其他企业的沉淀资金如何处理，几乎没有公开披露。